经济日报｜“气象+保险”兜住农户钱袋子

今年(jīnnián)4月份，北京发布近10年首个大风(dàfēng)橙色预警，北京地区财险(cáixiǎn)机构受理各险种报案上(shàng)千件，估损金额超(chāo)千万元；5月份，北京市局地突降冰雹，各险种报案超4万件，估损金额高达3亿元……保险与气象密切关联。在全球(quánqiú)气候变化的大背景下，极端天气事件频发且强度不断增加，保险市场也遭受严重损失。然而，这也恰恰显示出保险业助力社会应对气象风险的重要性。

从保险赔付数据来看，仍存在(cúnzài)较大保障(bǎozhàng)缺口。慕尼黑再保险发布的2024年(nián)自然灾害损失记录报告显示，2024年，全球范围内(nèi)自然灾害造成的总体损失约为3200亿美元(yìměiyuán)，同比增长19%，其中保险损失约为1400亿美元，同比增长32%。同时(tóngshí)，93%的总体损失和97%的保险损失都与天气灾害相关。下一步，气象服务与农业保险协同创新发展(fāzhǎn)，是应对气候变化、保障农业稳定发展的必然选择。

目前，金融领域与气象领域的跨界合作与协同创新不断深化(shēnhuà)。去年12月份，中国气象局等5部门联合印发《关于加强(jiāqiáng)金融气象协同联动 服务(fúwù)经济社会高质量发展的指导意见》，提出深化保险业气象服务，加强气象保险产品创新，进一步发挥气象在地方优势(yōushì)作物、大宗粮棉油(liángmiányóu)作物等保险产品研发、定价、赔付中的作用。今年4月份，《中共中国气象局党组关于构建新型气象为农服务体系 助力(zhùlì)乡村全面(quánmiàn)振兴的指导意见》印发，明确推动农业保险纳入地方政策性保险目录，研发气象指数保险和期货衍生品(yǎnshēngpǐn)。

中国气象(qìxiàng)局副局长熊绍员介绍，在系统谋划下，已有28个省份(shěngfèn)气象部门和5家国家级业务单位与20家保险企业开展了(le)200多项服务合作(hézuò)，涉及巨灾、农业、气象指数等险种。例如，山东省日照市气象局与地方财政、海洋、保险部门联合推出海洋牧场(mùchǎng)巨灾保险，为养殖牧场提供风险保障2600万元；内蒙古锡林郭勒盟(xīlínguōlēiméng)气象部门深耕肉羊天气指数保险服务，2024年肉羊投保规模增加近50%。

近年来，我国气象现代化水平不断(bùduàn)提升，为气象服务农业保险打下坚实基础。近期，中国农业风险管理研究会农险(nóngxiǎn)分会联合中国气象局等单位召开了(le)第23期农业保险研讨会。会上(huìshàng)，中国气象局应急减灾与公共服务司(sī)副司长张迪介绍，我国已建成世界上最大规模的现代化综合气象观测系统，气象预报(yùbào)核心技术向自主可控迈进，构建(gòujiàn)了全球智能预报业务体系，实现(shíxiàn)提前1天预报逐小时天气(tiānqì)，提前3天至7天预报区域性暴雨高温寒潮过程，提前15天预测(yùcè)全国性重大天气过程。在气候预测方面，可提供未来0天至60天及月、季、年分灾组、分区域、多时效的重大气象灾害事件监测识别、风险评估预估、风险区划产品。

去年(qùnián)9月份(yuèfèn)，中国(zhōngguó)气象局发布中国金融气象指(zhǐ)数与服务平台(fúwùpíngtái)（以下简称“中气指”平台），按照气象要素建立了农业、能源、电力、交通等气象敏感型行业金融气象指数，旨在为金融及气象敏感型行业管控气象风险、趋利避害、提升决策能力等提供便捷(biànjié)有效的工具。今年1月份，“中气指”平台2.0版本上线，新增保险证明、风险减量(jiǎnliàng)等金融专区服务，能够通过金融气象指数的风险点监测和气象要素实况联动，快速定位高风险区域，为承保理赔、防灾减损提供辅助数据支撑(zhīchēng)。

不过，气象服务与农业(nóngyè)保险的融合还处于探索阶段，目前仍面临不少挑战。张迪表示，在数据流通方面，气象部门和保险机构(bǎoxiǎnjīgòu)之间(zhījiān)仍存在(cúnzài)障碍，导致双方难以充分利用彼此的数据资源。在产品创新方面，现有的气象指数保险产品种类有限(yǒuxiàn)，难以满足多样化的农业生产需求。在风险减量服务方面，缺乏有效的协同合作模式，气象部门的预警信息与保险公司的防灾减灾措施还需要(xūyào)更加高效的对接。

近年来，农业保险产品体系不断丰富完善。中国(zhōngguó)农业风险管理(fēngxiǎnguǎnlǐ)研究会农业保险分会秘书长赵思健表示，天气指数(zhǐshù)保险已逐步从种植业粮食作物(liángshízuòwù)扩展(kuòzhǎn)到经济作物，畜牧业、渔业对天气指数保险的需求也在日益增加。据不完全统计，全国开展天气指数保险的保险产品已有上百款，且有持续增长的趋势。

“农户对保险(bǎoxiǎn)保障有(yǒu)较大需求，然而传统农业(nóngyè)保险缺乏科技大数据支撑，在(zài)理赔(lǐpéi)定损时容易产生争议和纠纷，导致理赔成本高、效率低，农户望而却步。”广东省气候(qìhòu)中心工程师唐力生介绍，一些地区实施传统查勘定损型农业保险的效果不佳，赔付(péifù)率过低，严重影响农户投保积极性，于是寻求广东省气候中心重新设计保险方案。以广东省肇庆市为例，创新研发了荔枝(lìzhī)龙眼、香蕉、柑橘橙柚及其他水果，以及蔬菜、花卉苗木、茶叶、淡水水产共计27种气象指数(zhǐshù)保险产品，取代传统定损产品。“天气指数保险可破解传统保险中赔付周期长、赔付纠纷影响农户复产等难题(nántí)，成为农业保险的一种创新路径。”唐力生说。

近年来，广东省各级气象部门积极(jījí)研发天气指数保险(bǎoxiǎn)(bǎoxiǎn)产品，在政策性农业(nóngyè)保险和商业性农业保险中均有应用。唐力生(tánglìshēng)介绍，广东探索建立了一套可复制、可持续的农业天气指数保险工作机制(jīzhì)，创新构建“农业+气象+金融”的农业天气指数保险模式，充分挖掘数据要素构建核心技术(héxīnjìshù)，遵从(zūncóng)“一地一方案”原则，针对不同作物、不同灾种、不同生育期，合理确定保险起赔点、赔付标准，厘定保险费率，设计精细到镇的天气指数保险产品，有效克服空间基差，兼顾农户、保险公司、财政多方利益，有力支撑了农业气象防灾减灾工作。

天气(tiānqì)指数(zhǐshù)保险在实际应用中(zhōng)体现出诸多优点。赵思健表示，首先，有利于防范道德风险(dàodéfēngxiǎn)，能够根据实际天气指数和约定天气指数之间的偏差进行统一赔付(péifù)，极大地克服了信息不对称，从而解决了逆向选择和道德风险问题。其次，管理成本低，采取标准化合约，无需根据参保人的变化来调整合同内容，保险公司不需要繁琐的勘查(kānchá)理赔流程。再次，流通性强(qiáng)，因天气指数保险合同的标准化、公开化，且易于流通、转让，容易与其他农村金融服务捆绑，例如农村小额信贷等(děng)，能够满足农民多方面需求。

目前，气象服务农业的领域已经起步并在积极拓展，前景广阔。熊绍员表示，各级气象部门通过供给产品(chǎnpǐn)技术、共享数据(shùjù)等方式，为金融机构提供天气实况监测、预报预警、气候预测、灾害风险评估、人工影响(yǐngxiǎng)天气作业等多种场景服务，成为金融产品研发、应用的重要参与者，取得了良好经济(jīngjì)社会效益(shèhuìxiàoyì)。

但与此同时，天气(tiānqì)指数保险作为一种新型风险管理工具，尽管已有实践应用，但还未成为农业保险的(de)(de)(de)主流产品，仍存在一些阻碍(zǔài)其推广的因素。唐力生表示，一是天气指数保险产品设计受限于政策性农业保险方案(fāngàn)。一些地方采用省级制定的全省保额、保费一致的政策性保险方案，导致保额设定不科学、费率厘定不精准、天气指数与实际灾损有较大偏差，且新型特色保险品种通常难以形成规模效应。二是政策性农业天气指数保障范围受限。目前国内政策性农业保险仅(jǐn)以保生产投入的成本为主(wéizhǔ)，并不能完全保障实际灾损，因此需要创新“农险(nóngxiǎn)+”综合金融服务模式。三是天气指数保险的科普工作有待加强(jiāqiáng)，农户的防灾能力有待引导和提升，协保队伍(duìwǔ)对保险产品的理解和解释不够。

唐力生建议，优化完善“保险+期货”模式，实现(shíxiàn)农险与期货、信贷(xìndài)、担保等的联动(liándòng)，逐步构建农村普惠金融服务体系，构建“种植风险+产量风险+价格风险”农业全产业链保障，实现从保成本向保收入的转变(zhuǎnbiàn)。探索风险减量服务，推动重大气象灾害由“险后补偿”向“险前(xiǎnqián)预警”转变，实现风险减量。

《经济日报》2025年5月26日第7版(bǎn)

来源：《经济日(rì)报》2025年5月26日第7版